Если заболел за границей на kuda.ua
Страны мира Визы Загранпаспорт Отели Посольства Фото KUDA.UA продается

Если заболел за границей

KUDA.UA > Отдых > Отдых в России > Если заболел за границей

Выбирая страну для отдыха, мы изучаем программу развлечений, цены, условия проживания. А вот медицинская страховка, которая чаще всего входит в стоимость тура, большинству путешественников безразлична. Пока не случится непредвиденное. На что может рассчитывать застрахованный турист? Как сориентироваться в выборе полиса и страховой компании? 

      Наши консультанты: генеральный директор страховой брокерской компании «Новый страховой альянс» Виктор Лазаревич ЭПШТЕЙН и руководитель Центра страхования туристов «Военно-страховой компании» кандидат медицинских наук Армен Эдуардович САРКИСЯН. 

Сколько пользы от страховки? 

      Отпуск на море. Тело, разум и чувства находятся в гармонии. Ну что ее может нарушить? Например… морской еж, на которого вы нечаянно и очень больно наступите. Впрочем, неприятности могут произойти где угодно, не только на пляже. Можно растянуть или сломать ногу, петляя по козьим тропам или покоряя очередную Мачу-Пикчу, можно просто банально простудиться или отравиться. Обидно, конечно, если во время отдыха вас прихватит так, что будет уже не до отдыха. Но еще обиднее будет, когда вы посмотрите на счет, выписанный доктором за пустяковый визит. 

      Как правило, вызов доктора стоит за границей не меньше $40–50. На Кипре обращение к врачу одно из самых дорогих — $100–130. Если он не ограничивается только консультацией, а выполняет какие-то процедуры (врач промывает и зашивает рану, назначает антибиотики), сумма улетает за $200. Отравления, например, киприоты лечат очень интересно. При гастроэнтерите госпитализируют на два дня. Счет сразу же подскакивает к $1000. И не дай бог в Америке к врачу попасть. Один визит к стоматологу там обойдется примерно в тысячу долларов. 

      Обращение к врачу с каким-то недомоганием — самый распространенный вид медуслуг, к которым прибегают туристы. Бывают и более серьезные проблемы. Например, госпитализация или транспортировка больного домой. А это уже многие сотни и тысячи долларов. Причем никто не гарантирует, что вас не обманут в плане оплаты. Медицинские учреждения за границей, особенно в Египте, Турции, Таиланде и на Кипре, обычно завышают действительную стоимость лечения. Вот пример. Полежал человек в египетской больнице. Выставили счет на сумму около $2000 за заболевание, лечение которого на самом деле стоит $800–900. Пришлось вмешаться оператору сервисной компании. Выяснилось, что западные компании подобные счета за своих застрахованных оплачивали. Наши переплачивать отказались. Счет переделали. Сервисная компания, с которой работают страховщики, знает цены на рынке медицинских услуг, имеет опыт эффективного регулирования. Если вы будете сами заниматься этими вопросами, придется платить столько, сколько скажут. 

      Медицинская эвакуация — еще более трудная проблема, которую практически невозможно разрешить самостоятельно. Мало того что дорого. Это очень сложно организовать, особенно когда обычным авиарейсом отправлять человека нельзя. Если транспортировкой не занимается страховая компания, придется искать российского консула, решать кучу других вопросов. 

      Избавление от медицинских трат и связанной с ними головной боли можно получить всего за 1–3% от стоимости тура, приобретя медицинскую страховку. В частности, при поездке на тот же Кипр стандартный медицинский полис стоит $5–7 на человека. Даже заплатив максимум $10 за страховку, вы сможете получить услуги на сумму до $30 000. И все проблемы, связанные с медицинской помощью, возьмет на себя страховая компания. 

      Впрочем, без страхового полиса сейчас не выезжает за границу почти никто. Во-первых, потому, что страховку чаще всего покупают вместе с туром — она входит в пакет. Во-вторых, во многие страны виза выдается только при наличии полиса. Проблемы возникают в другом. Часто они связаны именно с неграмотностью застрахованных в отношении правил страхования. То полечил что-нибудь не так, то оплатил неправильно, то эвакуировался самостоятельно. А стоит нарушить хоть одно условие договора, и все медицинские счета придется оплачивать самому. 

Не вылечат, но спасут 

      Медицинская страховка действует в отношении только тех заболеваний, что настигли отдыхающего за границей. Это пищевые отравления, грипп, травмы, острый аппендицит и прочие неприятности. Вылечиться от чего-то (не возникшего внезапно там) за счет страховой компании не получится. Надеяться на то, что, заплатив $10–15 за страховку, вы сможете пройти лечение у лучших заграничных докторов, совершенно бессмысленно. Программа страхования отъезжающих за рубеж — это первая либо неотложная медицинская помощь. Суть ее в том, что в случае неприятностей со здоровьем пострадавшего приводят в более-менее нормальное состояние, если необходимо — эвакуируют на родную землю. Если человек захочет протезировать зубы — никто этого делать не будет. В самом необходимом случае снимут острую боль и отправят домой. Обычно стоматологическая помощь не входит в базовую программу. Операции на сердце, пересадка органов, онкология, косметическая и пластическая хирургия, расходы по лечению хронических и продолжительных заболеваний (тех, что последние шесть месяцев перед датой страхования требовали лечения) не покрываются в любом случае. Туриста, на курорте «внезапно» обнаружившего у себя бронхиальную астму или ишемическую болезнь сердца, лечить тоже не станут. Отправляясь отдыхать с беременной женой, маловероятно, что вы поставите об этом в известность страховую компанию. Между тем беременность сроком более 3 месяцев не является страховым случаем. Конечно, в ситуации, опасной для жизни, крупная страховая компания, ценя свою репутацию, скорее всего, оплатит госпитализацию и возвращение на родину. Страховщики «помельче» могут просто указать вам на то, что подобные расходы договором не предусмотрены, и рассчитывать придется только на своей кошелек. 

      Впрочем, как рассказал руководитель Центра страхования туристов «ВСК» Армен Саркисян, бывают случаи, когда отдельным ловким туристам удается поправить свое здоровье на средства страховщиков. Мужчина выписался из больницы с диагнозом — стенокардия. Ему была рекомендована операция аортокоронарного шунтирования. Видимо, не имея средств на дорогостоящую операцию или желая сэкономить, он поступил хитро. Поехал в Латвию, оформив медицинскую страховку. Там прооперировал сердце. Потом очень удачно подстроил документы, свидетельствующие, что ему за границей стало плохо и потребовалась экстренная операция. Страховой компании пришлось оплатить лечение. Чтобы избежать таких случаев, обычно в договорах пишут, что коронарное шунтирование, допустим, не покрывается в любом случае. 

      Вот уж на что точно не станет раскошеливаться ни один страховщик, так это на лечение заболеваний, передающихся половым путем. То же касается и повреждений, полученных в нетрезвом состоянии. Если, конечно, причина увечья выявляется. Но обычно в таких случаях все понятно и доказательств не требуется. В прошлом году в новогоднюю ночь в Риге отдыхающему защемило нос в лифте. Другой господин в Турции нырнул в бассейн без воды. Понятно, что на трезвую голову совершить такие подвиги сложно. Правда, в этих двух случаях страховщики отнеслись к несчастным лояльно и лечение оплатили. 

      Еще одно правило. Расходы на лечение повреждений, полученных в зоне народных волнений, восстаний, бунтов, войн, страховыми компаниями не возмещаются. Так что, выбирая для отдыха страну, помните об этом. Участвовать в соревнованиях, пари, скачках, авто- и мотогонках можете, но на свой страх и риск. В случае травмы ваши медицинские и материальные проблемы так и останутся только вашими. 

      Помимо общих для страхования типовых правил в каждой страховой компании есть исключения и дополнения. Например, в условиях может быть сказано, что не покрываются расходы на лечение солнечных ожогов. Даже если вы честно не хотели обуглиться до черноты, подобная неприятность считается проявлением вашей беспечности. Страховая компания не спасет ваш кошелек и в том случае, если вы подцепите в Африке заразу, от которой можно было сделать прививку на родине. 

      Короче говоря, нужно читать правила. Обычно этим скучным делом никто не занимается, когда едет на отдых. Но хотя бы, когда что-то случилось, откройте книжечку, выданную вам вместе с полисом, и посмотрите, оплачивается ли ваше заболевание страховой компанией. 

Нестандартные клиенты 

      Спортсменам, любителям и профессионалам, стандартная медицинская страховка не подойдет. Она не покрывает лечение спортивных увечий. У отдыхающих активно и пассивно риск для здоровья неодинаков, следовательно, и платить за страховку они должны по-разному. Одно дело — отправиться в Швейцарские Альпы подышать воздухом и полюбоваться красивыми видами, другое — покататься на горных лыжах. Конечно, и в первом случае никто не застрахован от того, чтобы не получить, скажем, доской от сноуборда по голове. Но это случай, скорее, гипотетический. А вот ситуация свернуть себе шею на горнолыжном спуске более реальна. Поэтому повышающий коэффициент рассчитывается по принципу: чем больше вы рискуете, тем больше платите. Самые дорогие полисы на занятия горнолыжным спортом, сноубордом, восточными единоборствами, а также футболом, рафтингом, пейнтболом или дайвингом. Тариф повышается в 2–2,5 раза. 

      Вообще брендовые зарубежные сервисные компании очень неохотно страхуют экстремальные занятия, поскольку велика вероятность травматизма. А так как страховые компании работают на прибыль, то им такие виды страхования неинтересны. Кстати, большая часть футболистов в Европе вообще не застрахована. Найти страховщиков — большая проблема для спортивных клубов. Российские компании таким страхованием занимаются, но с ограничениями. В полисе оговаривается, что помощь начинает действовать с момента доставки пострадавшего в какое-то место. То есть не в пещере, куда вы упали, занимаясь, допустим, альпинизмом или спелеологией, а только когда вас оттуда извлекут спасатели. Гарантировать в любом случае достать своего клиента со дна моря или ущелья и помочь страховая компания не может. Потому и не дает таких обязательств. Так же страхуют и моряков — полис работает только с момента прибытия застрахованного на берег. 

      Людям от 65 до 80 лет покупка полиса обойдется вдвое, втрое и даже вчетверо дороже. А клиентов старше 80 лет не страхует никто. Такое удорожание совершенно обоснованно. Пожилой человек, как правило, уже имеет проблемы со здоровьем. Дальняя поездка может их обострить или спровоцировать. 75-летней женщине, отправившейся в Америку в гости, стало плохо во время перелета. Самочувствие ее настолько ухудшилось, что командир корабля дал телеграмму в Нью-Йорк, и в аэропорту ее встречала карета «скорой помощи». Хотя для страховой компании медицинские расходы оказались существенными, сама женщина потратила на страховку всего $20. 

      Некоторые компании вводят повышающие тарифы и для детей до года или двух, а у других, наоборот, детские страховки дешевле взрослых. 

Уловки страховщиков 

      Есть тонкости договора, незнание которых может помешать воспользоваться страхованием или возместить все расходы. Их нужно выяснить до оплаты страховки. В медицинском страховании туристов иногда применяют франшизу. Она бывает абсолютная и относительная. Абсолютная франшиза, например, в $100 означает, что из всех расходов на лечение эту сумму вы обязуетесь компенсировать сами. Остальное — страховая компания. Относительная франшиза действует по-другому. Если счет за лечение превысит $100, за все заплатит страховая компания, если медуслуги окажутся дешевле, придется платить самому. Франшиза вводится страховыми компаниями специально, чтобы уменьшить расходы по амбулаторным обращениям. Визит к врачу обычно стоит до $100. Так как этот тип услуг составляет большинство, страховая компания таким нехитрым способом ограничивает число страховых случаев, т. е. уменьшает себе убыточность. 

      Нелишне будет выяснить, разделяется ли страховое покрытие по видам медицинских услуг. Например, из общей суммы в 30 тысяч на транспортировку отводится 20, на медицину — 8 и т. д., причем перераспределение не допускается. 

      Обратите внимание на то, когда начинает действовать страхование. Обычно за точку отсчета берется пересечение границы. Но этот момент компании определяют по-разному. Если вы едете в Чехию на автобусе, а полис действителен только после пересечения границы Чехии, то вся дорога до Чехии остается непокрытой. В этом случае рекомендуют застраховаться еще по России, что, конечно, неудобно. 

      Некоторые хитрости позволяют страховщикам и вовсе уклониться от выплаты денег. Одна международная компания, работающая на российском рынке, применяет такую систему. Для того чтобы воспользоваться страхованием, которое она продает, вы должны обязательно оплатить билет (тур) и кредитную карточку. В банке вместе с карточкой выдается годовой медицинский полис. Конечно, приятно получить страховку сразу на год. Потом, если с вами что-то произойдет и вы попытаетесь получить возмещение, первое, о чем вас спросят: «Вы оплатили билет вот этой карточкой, которая вам была выдана вместе с полисом?» — «Да нет, я наличными оплатил». — «Ну, извините, тогда страхования нет». Но вообще серьезные компании, в том числе российские, как правило, платят клиентам, если положено платить. 

Как выбрать страховое покрытие? 

      Принцип действия любого страхования — возмещение клиенту убытков. Чем меньше лимит ответственности (сумма страхового покрытия), тем меньше денег будет потрачено на ваше лечение. Поэтому минимальный размер покрытия зависит от дальности страны и вида занятий туриста. 

      Стандартная страховая сумма — $30 000. Такую страховку требуют все страны Шенгенского соглашения. Она покрывает лечение внезапных заболеваний, медицинскую транспортировку, в том числе репатриацию тела. Из любой страны Шенгена эвакуация стоит порядка $10 000 на регулярном рейсе, около $25 000 — специальным санитарным самолетом. 

      В Болгарию, Турцию, Египет , Чехию, в страны Балтии, СНГ обычно используется страховка на $15 000. Эти страны находятся недалеко, и лечение там относительно недорого. 

      США , Канада , Австралия , Южная Африка требуют страховую сумму от $50 000. Из них $30 000 предполагается использовать на медицину, а резерв — на транспортировку. 

      По России бывает достаточно страховой суммы в 50–100 тысяч рублей. 

      Туристам медицинский полис обходится в сумму от 20–30 центов до 2–3 долларов в день. Выбирая, платить доллар или два в день за страховку, лучше не жадничать и заплатить два. Более дорогой полис обеспечивает не только лечение простуды, мелких травм и желудочно-кишечных расстройств, но и транспортировку, хирургические вмешательства. Если возникнет необходимость в экстренной операции (например, по поводу острого аппендицита, открывшейся язвы, перелома) или эвакуации, вопрос будет упираться только в то, хватит ли вашей страховки, чтобы оплатить ее. Вот два примера, иллюстрирующих, что на страховании здоровья лучше не экономить. Компания застраховала горнолыжников на $10 000. Во время ужина в кафе обрушилась крыша, и двух женщин накрыло этой крышей. С переломами позвоночника их доставили в местную больницу. Первую помощь им оказали. Пациенток необходимо было переправить спецрейсом домой. Они не могли дождаться эвакуации несколько дней. А вся проблема была в том, что сервисная компания искала дешевый самолет. Три тысячи долларов ушли на лечение, а в оставшиеся семь никак не укладывались. Если бы была страховка хотя бы на $15 000, вопрос решился бы в первый же день, как только стабилизировалось состояние. Другой случай. У отдыхающего на Крите случился инфаркт. Первую помощь ему оказали. Необходима была медицинская эвакуация специальным санитарным самолетом (с кислородом, сиделкой и т. д.). Что и было организовано и оплачено страховой компанией без промедления. Расходы на транспортировку и медицину составили $25 000 и «уложились» в страховое покрытие, рассчитанное максимум на $30 000. А сам полис обошелся владельцу всего в $8. 

Качество страхования 

      Обычно туристические компании продают медицинские полисы единым пакетом с туром. Чтобы повысить конкурентоспособность на рынке, многие из них поддаются соблазну экономить на страховке и ориентируются на цену полиса, а не на уровень сервиса. Выяснить, экономит ли турагент на вашем здоровье, довольно сложно. Как правило, серьезная туристическая компания, которой дорога репутация, сотрудничает с надежной страховой компанией. Но право выбора типа полиса и страховой компании у вас есть всегда. Если предлагаемые условия по каким-либо причинам вас не устраивают, можно застраховаться самостоятельно. Для этого нужно связаться со страховой компанией, заключить новый договор и передать необходимую информацию турфирме до оформления визы. 

      Генеральный директор компании «Новый страховой альянс» Виктор Эпштейн убежден, что оценить качество страхования сегодня можно только по бренду компании. Хотя здесь тоже все неоднозначно. Нельзя ориентироваться на рекламу. Если компания, ее имя постоянно повсюду звучат, это еще не значит, что ее страховка надежно защитит вас. Есть фирмы, где в отделе урегулирования людям платят комиссионные за то, что они эффективно отказывают страхователям. 

      Насколько хорошо сработает страховщик, если клиенту за границей понадобится помощь, заранее понять трудно. Для этого нужно быть профессионалом страхового бизнеса и знать партнера на Западе, т. е. сервисную медицинскую компанию, с которой работает российская компания. Иногда такого партнера нет, а все вопросы пытаются урегулировать отсюда, из России. Это может быть дешевле, но значительно менее эффективно. Другие компании покупают достаточно дорогие сервисные услуги и так называемых ассисторов — крупные международные страховые компании, но в этом случае их клиент гарантирован при получении страховой медицинской помощи. 

Как лечиться за границей 

      Если наступил страховой случай, действовать нужно четко по правилам, не мудрить. Допустим, с вами что-то произошло и вы считаете, что проблема со здоровьем достаточно серьезна, чтобы обратиться к врачам. Алгоритм прост. Необходимо позвонить в колл-центр сервисной компании (ее телефон указан в полисе). Это официальный партнер страховой компании, который берет на себя организацию и оплату медицинской помощи застрахованным, предоставляет гарантии для клиники. Основные колл-центры находятся в Париже, Мюнхене и Вашингтоне. Там всегда есть русскоговорящие операторы. Сейчас наши компании, которые имеют большие объемы, уже создали собственные колл-центры. И это еще проще, потому что в этом случае вам придется звонить не в Мюнхен , а в Москву. Оператору нужно назвать номер вашего полиса, имя, местонахождение, телефон, по которому вам можно перезвонить, и объяснить, что случилось. Звонок оплачивается страховой компанией. При легком недомогании вам, скорее всего, посоветуют обратиться к врачу самостоятельно. В данном случае у вас просто нет выбора. Сервисная компания не будет давать гарантии на небольшие суммы — в $40–50. Это смешно. Отправление телеграммы стоит дороже. Иногда гарантии сервисной компании просто не принимаются больницей, например, такое может быть в странах третьего мира. Тогда приходится нести все расходы самому. К этому надо быть готовым. Вы оплатите услуги врача, а затем дома страховая компания возместит ваши затраты. У врача нужно взять документы, подтверждающие лечение, оплаченные вами счета. За лекарства, купленные по рецепту врача, тоже можно получить компенсацию от страховой компании, поэтому чеки из аптеки и рецепты нужно сохранить. 

      Если случай более серьезный и необходима госпитализация, то подключается сервисная компания. Из ближайшей клиники, с которой у них есть договор, они присылают «Ambulance» либо уполномочивают гостиничного доктора на осмотр, и здесь вы уже не платите ничего, все расходы — за счет сервисного центра. Система работает очень эффективно. 

      Самостоятельность в этих вопросах лучше не проявлять. Во всех случаях с колл-центром нужно связаться обязательно. Не стоит надеяться, что при предъявлении пластиковой карточки страховой компании в больнице вам сразу же предоставят все услуги. Полис часто не принимают без подтверждения сервисной компании за границей. Даже если карточку дают какие-то брендовые международные компании, их могут просто не знать в той местности, где вы отдыхаете. А люди часто приходят в клинику, платят сами в расчете на будущую компенсацию, да еще не посмотрев, что из болезней покрывает страховая компания. Или отказываются от медицинской транспортировки, заявляя, к примеру, что сами эвакуируют пострадавшего на своем «Мерседесе». А потом возникают проблемы с получением компенсации от страховой компании. 

      В последнее время к стандартному медицинскому страховому полису добавляют еще один — «Страхование от несчастного случая». Это единовременная компенсация в случае травмы, болезни или гибели туриста. Допустим, вы сломали ногу, вам наложили гипс и отправили специальным рейсом домой. Кроме того что страховая компания платит деньги врачам, вы тоже получаете фиксированную сумму. При страховке на $10 000, скажем, 15% от этой суммы ($1500) вы получаете на руки. 

Вопрос читателя 

      В последнее время при продаже билетов на междугородный транспорт пассажирам часто навязывают еще и страховку от несчастных случаев в пути. Хотя берут за нее гроши, 2–3 рубля, но наверняка страховые компании, которые этим занимаются, собирают колоссальные суммы. Законно ли это и насколько реально получить у них возмещение? 

В. К. И з м а й л о в а, Тверь 

ОТВЕЧАЕТ генеральный директор страховой брокерской компании «Новый страховой альянс» Виктор Лазаревич ЭПШТЕЙН: 

      — Такое происходит не только на транспорте. Договариваются конкретные ведомства со страховыми компаниями. Я был в Сочи пару лет назад. Покупаем билеты в концертный зал «Фестивальный», нам дают страховой полис какой-то саратовской компании. Спрашиваем: «С какой целью взимаются деньги?» Кассирша со смехом отвечает: «А чтобы вас чеченские террористы не похитили». А там летом каждый день концерты. Представьте, сколько денег собирается! Вот администрация концертного зала договорилась, и, видимо, они имеют отчисления от страховой компании. Потому что это выгодно. Вы попробуйте прокатиться на речном трамвайчике — там тоже страхуют. Но от таких услуг вы всегда можете отказаться. Навязывать страхование вам никто не может. Это противоречит российскому законодательству. А если человек соглашается заплатить эти три рубля, то ничего страшного в этом нет. К примеру, я прихожу в бассейн, там с меня берут деньги за страховку, хотя я вроде бы об этом не просил. Но я знаю, что если я там что-нибудь сломаю, то могу прийти и потребовать страховое возмещение, поскольку у меня есть документ на руках. Я заплатил за это. 

Дорогое наше тело 

Хорошие новости для страдающих низкой самооценкой: по расчету, сделанному журналом Wired, тело каждого из нас, толстого и тонкого, красивого и не очень, стоит 45 миллионов долларов. Если отвлечься от этических и законных моментов и разобрать человеческое тело на части, окажется, что практически любое наше составляющее стоит огромных денег. Такие часто пересаживаемые органы, как сердце, печень или почки, считаются еще довольно дешевыми. Так, например, легкое стоит 116400 долларов, почка — 91400, а сердце и того меньше — всего 57000 долларов. 

      Лидером же среди частей тела является костный мозг. Один грамм этого сокровища стоит 23000 долларов. Всего же человек обладает одним килограммом этого вещества, соответственно весь костный мозг оценивается в 23 миллиона долларов. Грамм ДНК стоит 1,3 миллиона долларов, общее количество его стоит 9,7 миллиона. Немногим меньше стоят антитела — 7,3 миллиона. 

      Главный редактор журнала пояснил, что этими данными журналисты хотели продемонстрировать, до чего дошел прогресс в области медицины, и показать, насколько наука продвинулась в исследовании человеческого тела. 

Юлия БОРТА

Газета “АиФ”

№7 2003



Прочитайте еще про Отдых в России:





Фото отчеты:

Новости туризма:

Туристические статьи:

Отзывы о странах:

Отели мира:


РАЗДЕЛЫ:
Загранпаспорта
Посольства
Отели
Активный отдых
Отзывы туристов
Авиакомпании Украины
Туркомпании Украины
Страхование

О СТРАНАХ:
Таможенные правила
Оформление виз
Фотографии
Карты
Флаги
Гербы
Гимны

О СТРАНАХ:
Достопримечательности
Транспорт
Связь
Валюта
Культура
Климат
Экономика

О СТРАНАХ:
Советы туристу
Курорты
История
Цены
Сайты
Кухня
Праздники

СВЕЖАЯ ИНФОРМАЦИЯ:
Статьи о странах
Туристические новости
Туристические анекдоты
Прогноз погоды

О сайте
KUDA.UA продается
© 2007-2017 “KUDA.UA”. Реклама на сайте: +38 (066) 750-50-90. E-mail: info@kuda.ua. Контакты. Политика конфиденциальности.